1、“全民保˙終身養老金”是什么?
1元起購很“支付寶”，余額寶的低門檻策略再現了。
其實，這個全民保·終身養老金，條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險(分紅型)。
他有一些看起來很棒的噱頭：譬如1元起投，隨時可追加，每月可分紅，紅利每月可取(紅利不確定)。
但說到底呢，他還是一款普通的分紅型年金險。
2.“全民保˙終身養老金”產品具體形態
養老年金和保單紅利責任實質上是一款帶有分紅的終身型養老年金產品。女性領取年齡為55周歲，男性領取年齡為60周歲。產品有現金紅利可以單獨提取或者合同終止時領取，每年給付的養老金不會因為紅利而上升。而身故保險金的設置一方面保證了在沒有領取養老金之前可以讓消費者保本，另一方面在領取養老年金之后能夠保證領取20年。
這款產品的特點有二：
靈活繳費：打破傳統產品定時繳費的方式，用戶可以隨時隨地繳費，只要你開心，便可以隨時購買，同時可以設定固定的投保規劃，選擇按周、按月、按年來選擇投保金額。
起投門檻低：最低1元!只要1元即可購買這款養老年金保險，單期最高投保額度可以達到199999。
3、全民保的收益率怎么樣?值得買嗎?
養老金保險有一定的投資儲蓄特點。如果從投資的角度來講，需要關注三要素，分別是收益率、流動性和安全性。
1) 流動性的話，30歲的人買了這個產品，至少也得等個二十多年才能(女性55歲，男性60歲)開始拿到錢，萬一要用錢，想把錢取出來，這個時候只能部分退保領取現金價值。根據合同規定：自本合同生效滿2年后至養老年金領取起始日前，且符合我們減少基本保險金額的相關規定，您可以申請減少基本保險金額，并領取減少部分對應的現金價值。
2) 安全性方面，保險公司是受到嚴密監管的行業，保險公司本來就不會輕易倒閉，加上中國人保也是保險公司里的大公司了，安全性方面問題應該是相當小的。
3) 收益率方面：一款好的養老年金保險應該在保障產品穩定的情況下盡量的獲得高收益。如下對產品的收益率進行說明。
按照全民保產品說明示例中給出的紅利高中低檔演示表，可以看到其中低檔紅利這一檔，也很誠實直接的給了0 。
我們以支付寶給出的案例，某男性30歲，一次性投保10000元，中途不加碼投保，以中檔水平做參考，假設他領滿20年到80歲，分紅一直不取出，那么固定金額和中檔分紅，加在一起，整體收益(IRR)大約在3.4%。如果能拿到高檔分紅，整體收益大約能到4%左右。當然，如果他能長命百歲100歲，多領取幾十年，那收益會更高一點。需要注意的是，這里唯一能確定的收益，只有我們每年能領取到的固定養老金，僅就保證部分而言,整體收益(IRR)接近2%。
可以在支付寶頁面，里面查看相應年齡的收益信息。
收益分為兩部分，都是按照活到80歲估算的。
一部分是確定的，上圖左側每月領取的養老金。
另一部分是不確定的分紅，上圖右側累計分紅，是預估出來的，有可能多，有可能少。交錢的次月開始，每月分配紅利，隨時可以取出來，如果不取就繼續在里面累積生息。點旁邊的“切換”按鈕可以看到低檔、中檔、高檔三個檔次，也就是按照收益情況差、收益情況中等、收益情況特別好，分別估算出的分紅金額。一般來說，中檔更有參考意義。
考慮上分紅因素，多數情況下，這款產品的收益處在3%-4%的區間范圍內。
終身商業養老保險和一般的投資有一個不同的地方，保險公司承擔了長壽風險，也就是被保險人活的太久的風險。被保險人活的越久，可以領取的金額越多。商業養老險是你和保險公司的一次對賭，你活得越長，收益越高。
雖然，這款產品的收益率算是中規中矩，并不很高。但是，這個產品的也是有一些不錯的創新點的。比如打破了過去商業養老險限定死的繳費門檻和年限的限制，1元起買，隨時可加。如果我沒有那么多錢，不能一步到位補足全部的養老金缺口。
有人說，我買余額寶或者其他貨幣基金，也有3%-4%左右的回報，隨時還可以取。買這款產品，這錢就鎖死在里面，要等55周歲/60周歲才可以開始領，很不劃算的呀。
如果對于有良好儲蓄和投資習慣的人群來說，可能這款產品的收益率是不算很高，但是這款也并不是一無是處。
一種是存不下錢的人，買這個相當于強制儲蓄，定期往賬戶里存上一定資金，?？顚Ｓ?，保證自己未來養老有錢花。
一種是年紀大的人，不太會理財，也可以買點養老金。一方面避自己那點錢，被不孝子孫騙走了，一方面，也避免了萬一遭遇理財騙局，一無所獲。人年紀大了啊，每個月能固定領點錢，安全感杠杠的。
至于二三十歲的年輕人，好好學學投資理財，做點資產配置，可能獲取更高的收益。
另外，對于年輕人而言，相比于養老需求，重疾險、意外險、壽險的基本需求更加迫切。在配置養老產品之前需要把這些保障配置好。
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